Archives

Categories

Endividado? Como funcionam os métodos ‘avalanche’ e ‘bola de neve’ para pagar dívidas

Hipoteca, automóvel, eletrodomésticos, cartões de crédito… dívidas se acumulam e, sem saber como, ficamos com a corda no pescoço.

Isso está acontecendo com cada vez mais pessoas em todo o mundo.

A dívida privada mundial aumentou 13% do PIB (Produto Interno Bruto, soma de bens e serviços de um país) global em 2020, o maior aumento nas últimas duas décadas, informou o Fundo Monetário Internacional (FMI) neste mês.

Em alguns países da América Latina, a maioria da população deve dinheiro a entidades financeiras, como é o caso do Peru, onde mais de sete em cada 10 pessoas afirmaram estar endividadas em uma pesquisa recente da consultoria Datum.

E nos Estados Unidos, a dívida com cartões de crédito atingiu um recorde de US$ 890 bilhões neste mês, depois de crescer US$ 100 bilhões em um único ano, segundo o Federal Reserve (Fed, o banco central americano).

Quando os compromissos de pagamento acumulam, muitos devedores adotam estratégias para cumprir suas obrigações da forma mais inteligente possível

Quando os compromissos de pagamento acumulam, muitos devedores adotam estratégias para cumprir suas obrigações da forma mais inteligente possível.

Dois dos métodos mais recomendados pelos especialistas são conhecidos como “avalanche” e “bola de neve”.

Explicamos abaixo em que consistem.

A avalanche

Se você é uma pessoa equilibrada, paciente e calculista, sua estratégia é a avalanche.

Primeiro, você deve fazer uma lista de todas as suas dívidas e ordená-las da maior para a menor taxa de juros.

Seu objetivo é pagar o mínimo exigido de todas elas.

E para aquela que tiver mais juros, dedique todo o dinheiro extra que puder a cada mês até pagar.

Por exemplo, se sua hipoteca tem uma taxa de 8%, a do televisor que você comprou é de 12%, a do seu carro é de 15% e a dívida do seu cartão de crédito é de 25%, contribua com todos os recursos que puder para saldar este último, sempre cumprindo os pagamentos mínimos das demais.

Ver as dívidas aumentando ao longo do tempo pode ser desmotivador e prejudicar seus esforços para alcançar o saldo zero desejado.

Quando você tiver zerado o saldo devedor do cartão, use seu orçamento extra todo mês para cobrir o pagamento do carro, depois a televisão e, finalmente, a hipoteca.

A eficácia da avalanche está nas taxas de juros, que na maioria dos empréstimos representam uma parte significativa das mensalidades.

Quanto maior a taxa, maior a quantidade de dinheiro que é dedicada a cobrir os custos dos juros e menos corresponde ao capital ou ao valor do próprio produto.

Com esse método, você economizará dinheiro evitando que as contas com as taxas de juros mais altas continuem a aumentar sua dívida indefinidamente. A matemática não mente.

A bola de neve

Mas a matemática não é tudo.

Uma situação de dívida pode causar altos níveis de estresse, por isso a psicologia é um fator a levar em conta.

Ver as dívidas aumentando ao longo do tempo pode ser desmotivador e prejudicar seus esforços para alcançar o saldo zero desejado.

Veja o caso acima: você tem uma hipoteca de US$ 100.000 (cerca de R$ 515 mil), acabou de comprar a TV por US$ 1.000 (cerca de R$ 5,5 mil), tem US$ 5.000 (cerca de R$ 25,8 mil) em seu carro e deve US$ 10.000 (cerca de R$ 51,6 mil) em cartões de crédito.

Se o seu primeiro objetivo é quitar a dívida do cartão de crédito, mas sua renda está apertada, pode levar anos para alcançá-lo e, sem uma dura disciplina, você pode jogar a toalha no meio do caminho.

Então você pode ir para a estratégia de bola de neve.

No método chamado de bola de neve, é necessário priorizar dívida com menor valor

Primeiro, faça a lista de suas dívidas como no caso anterior, mas não as ordene por taxa de juros e sim por valor.

Claro, faça os pagamentos mínimos para todas, mas dedique todo o dinheiro adicional que puder para cobrir aquele com um valor menor até pagar.

No caso em questão, você deve fazer o possível para pagar primeiro pela TV.

Um objetivo alcançável, certo?

Ao atingir a primeira meta, você logo veria os resultados de seus esforços, o que o motivaria ainda mais a continuar pagando o carro, o cartão de crédito e a hipoteca, nessa ordem.

Embora de um ponto de vista puramente matemático, a bola de neve seja menos eficiente que a avalanche, segundo especialistas ela pode alcançar os mesmos resultados ou melhores.

Também existe a possibilidade de combinar os dois métodos: primeiro paga a menor dívida e, com a motivação do primeiro sucesso, passa para a estratégia de avalanche para enfrentar o restante de suas dívidas.

É fundamental gerenciar bem suas dívidas

Para o acadêmico e especialista financeiro mexicano Norman J. Wolf, ambas estratégias podem ser válidas, desde que haja renda estável.

E, caso tenha acumulado um valor muito alto, “outra opção razoável é consolidar a dívida com um único banco”, diz.

Wolf, que é professor da Universidade Nacional Autônoma do México, dá alguns conselhos para administrar as suas dívidas da maneira mais inteligente possível.

No método da avalanche, você deve fazer uma lista de suas diferentes dívidas e ordená-las da maior para a menor taxa de juros

“O primeira passo é saber o que estamos contratando quando compramos algo. É preciso olhar a tabela de amortização e, se não entender, pedir orientação a um especialista.”

Essa tabela mostra todos os pagamentos a serem feitos no empréstimo, como quanto capital e juros devem ser pagos e qual é a dívida pendente em cada período.

“A longo prazo, o que buscamos primeiro é pagar o capital: poder fazer grandes pagamentos que saldem o restante a pagar e que assim os juros diminuam”, diz Wolf.

O especialista garante que, em um momento inflacionário como o atual, o melhor é “dar prioridade àquelas amortizações em que se paga mais capital primeiro e sobra juros no final”, dados que devem constar na tabela de amortizações.

E, no caso de ter que escolher entre bola de neve ou avalanche, ele se inclina mais para a segunda.

“Você pode ver qual é a taxa de juros mais agressiva, e eu diria: pague primeiro as dívidas com a taxa mais alta e depois pague as dívidas com a taxa menor.”

Fonte: BBC Brasil

Recentes:

Total
0
Shares
Share 0
Tweet 0
Pin it 0
Related Topics

You May Also Like
49 comments

  1. Es gibt tatsächlich vergleichbare Spielstätten in Italien, Frankreich,
    der Schweiz und sogar Spanien. Das Monte-Carlo Casino ist nicht das größte Casino der Welt, nicht annähernd.
    Die Einrichtung ist definitiv eine der wichtigsten in der Geschichte des Glücksspiels.
    Es gibt jedoch auch viele interessante Fakten über das Casino de Monte-Carlo, von denen selbst die
    größten Glücksspiel-Fans vielleicht noch nie gehört haben.
    Prinzessin Caroline wandte sich sogar an Madame Blanc, mit der sie sich bei ihrem
    ersten Besuch in Bad Homburg angefreundet hatte, mit dem Hinweis,
    dass das milde Klima Monacos sich positiv auf Madame
    Blancs schlechte Gesundheit auswirken würde. Frustriert übernahm Prinzessin Caroline und rekrutierte François Blanc, ein berühmter französischer Casino-Unternehmer und damals
    Betreiber desBad HomburgKasino. Allerdings waren die Verantwortlichen wie ihre Vorgänger inkompetent und nicht in der Lage, das Glücksspielunternehmen auf die richtige
    Größe zu bringen vorgestellt von Prinzessin Caroline.
    Hier wurden schließlich das neue Casino und das Hotel de Paris an ihrem
    endgültigen Standort errichtet.
    Lass dich vom Charme des Hafens von Monte Carlo verzaubern und gönn dir eine Pause in einem der erstklassigen Restaurants.
    Genieße den Ausblick vom Fürstenpalast
    und flaniere durch den exotischen Garten mit seiner beeindruckenden Flora.
    Ja, du kannst Monaco zu Fuß erkunden und dabei die atemberaubenden Monte Carlo
    Highlights hautnah erleben. Lass dich von der Schönheit
    und dem Glamour von Monte Carlo verzaubern und mache deine Reise zu einem unvergesslichen Erlebnis.

    Für weiterführende Informationen zu speziellen Events und Festivals können Websites wie Monte Carlo SBM () sehr nützlich sein.

    References:
    https://online-spielhallen.de/lemon-casino-deutschland-eine-insider-analyse-aus-spielersicht/

  2. Seen as the most popular casino game, due to their easy gameplay and random nature,
    slots often make up the bulk of an online casino library.
    The best UK no deposit bonus right now is the new player offer
    from Paddy Power Games, promising 60 FREE
    SPINS for NO DEPOSIT. We’ve gathered the best online casinos we could find so you can select your chosen site and get on with
    playing. The legal situation for playing real money casino games is unique in the US
    due to how each state regulates and licenses online gambling.
    You can choose to play with as little as 1 credit and up to 1000 credits at online casinos.
    Most casinos offer traditional real money online roulette and you can now
    also play European Roulette on real money casinos
    depending on your location.
    For example, a player depositing $60 for the first time will get an additional $60, which is 100%, totaling $120.
    Casino Rocket offers these spins immediately after signing
    up with the code. The bonus includes 10 free spins without
    the need for a deposit. Our Casino Rocket bonus code activates an exclusive free spins bonus and a
    standard welcome bonus. New players must be 18+ and located
    in accepted countries. Casino Rocket registration with our bonus code Casino Rocket 2026
    is easy.
    Whether you are into fast-paced pokies or prefer the strategy of card
    games, there is something for everyone. The offers are clearly structured and available on a regular schedule, making them reliable and easy to
    plan around. In the window that appears, simply enter the code and click Add to
    redeem the offer. Activating RocketPlay free
    spins with no deposit is a unique and rewarding process.
    First, it accepts AUD and integrates a wide range of local payment methods, making deposits and withdrawals fast, convenient, and free from currency conversion hassles.

    Players can earn 20 free spins on the slot game Book
    of Pyramids simply by writing a review on any third-party platform and
    verifying it via live chat.

    References:
    https://blackcoin.co/casino-bonuses-in-australia/

  6. But it’s not just about the games – it’s about the thrill of the chase, the rush of adrenaline, and the sense of community that comes with being part of a vibrant online casino family. Bonuses often allow players to continue playing even after their initial deposit has been exhausted. By following these recommendations, you will be able to choose the appropriate bonus at Zoome Casino online casino that suits your preferences and playing style. Official website of Zoome Casino Australia ⚡️ Best casino games ⭐️ Play for real money ➤ 1700+ slots, roulette, and other games
    The platform is suitable for both traditional and modern transactions. Players can reach out via live chat or email for assistance with any queries or concerns. Deposits are processed instantly, while withdrawals are typically completed within 24–48 hours, depending on the chosen payment method. Players can deposit and withdraw using traditional payment methods like Visa, MasterCard, and bank transfers, as well as modern options like e-wallets and cryptocurrencies.
    Identity checks are part of the process for large withdrawals, and you can activate personal limits or exclusion tools anytime through support. There’s a live chat team ready to help if anything goes wrong, and the site clearly explains how to claim bonuses or complete verification. Players in Australia get access to fair games, local-friendly payments, and Zoome Casino customer support that actually replies. Weekly promos include free spins and reload offers, while the mobile experience is as smooth as the desktop version. All Zoome Casino pokies and tables are available in demo mode, so you can test games before spending anything. For Australian players, a few features stand out.

    References:
    https://blackcoin.co/ufo9-casino-your-place-to-play-your-way/

  39. In der Vergangenheit war PayPal aufgrund rechtlicher Unsicherheiten nur selten vertreten, aber durch die klaren gesetzlichen Rahmenbedingungen ist es nun fast zum Standard geworden. Während einige Anbieter eine beeindruckende Auswahl mit Tausenden von Spielen bieten, gibt es auch einige wenige Casinos, die deutlich weniger Auswahl haben. In unserem umfassenden Test haben wir ausschließlich Online-Casinos mit deutscher Lizenz bewertet. Tausende Spielautomaten, klassische Tischspiele sowie Casino Spiele mit Live Dealern – Online Casinos lassen heute keine Wünsche mehr offen. Bis es so weit ist verfügen die Anbieter in der nachstehenden Tabelle derzeit über eine gültige Glücksspiellizenz des Landes Schleswig-Holstein.
    Wer nach Begriffen wie „casino online deutschland“ oder „casino deutschland online“ sucht, meint meistens genau diese legalen Online-Spielotheken mit deutscher Lizenz. Ein entscheidendes Merkmal eines deutsches online casino ist der casino bonus. Ein bestes online casino zeichnet sich durch eine breite Palette an casino spiele online, attraktiven casino bonus Angeboten und hohen Sicherheitsstandards aus. In diesem Artikel stellen wir Ihnen die verschiedenen Aspekte vor, die ein bestes online casino ausmachen, einschließlich casino spiele, casino bonus und vieles mehr. Sie bieten eine große Auswahl an automatisierten Casinospielen an, die speziell auf den deutschen Markt zugeschnitten sind. In den top online casinos finden Spieler zudem eine Vielzahl von Bonusangeboten und Aktionen. Zudem sind viele online casino seiten darauf spezialisiert, die besten online casino spiele anzubieten.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/onlinegamblingcasino/hard%20rock%20and%20casino%20punta%20cana.html

  40. Im Gegensatz zu anderen Webseiten müssen Sie sich bei uns nicht registrieren oder persönliche Daten angeben, um unsere kostenlosen Spiele zu spielen. Freispiele ohne Einzahlung 2025 bieten risikofreies Spielen und die Chance auf echte Echtgeldgewinne. Bei kostenlosen Freispielen geht ihr – ähnlich zum Bonus ohne Einzahlung mit Geldwert – kein Risiko ein.
    Hier im Gratis-Online-Casino gibt es Freispiele für alle Slots, die aktuell zur Verfügung stehen. Wenn die Rollen anhalten und die Symbole in einer bestimmten Reihenfolge erscheinen, gewinnt der Spieler im Glücksspiele-Casino Geld oder Sachpreise. Wie erwähnt, können Slots in niedergelassenen Casinos und in Form von Video-Slots auch online gespielt werden. Sogenannte Slots sind Glücksspielautomaten, die in Casinos und, in digitaler Form oder als Video-Slots, auf Online-Glücksspielseiten angeboten werden. Die kostenlosen Spiele bieten dafür auch keine Echtgeld-Gewinne. Der einfache Unterschied ist, dass Du hier stets auf Freispiele zurückgreifen kannst.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/ice%20casino.html

  41. Neukunden erhalten einen großzügigen Willkommensbonus von bis zu 800 EUR und 200 Freispielen. Ja, das hitnspin casino operiert mit einer gültigen Glücksspiellizenz aus Curaçao. Der Support im hitnspin casino kann über den knallroten Chat-Button rechts unten auf jeder Seite blitzschnell erreicht werden. Das hitnspin casino überzeugt mit reibungslosem Spielfluss, fairem Gameplay und einer intuitiven Benutzeroberfläche für ein authentisches Poker-Erlebnis rund um die Uhr.
    Wir bieten Ihnen beste Unterhaltung und Aufregung direkt zu Ihnen nach Hause – wo auch immer Sie Ihren Computer oder Ihr Handy hin mitnehmen! Diese Spiele werden von echten Dealern gehostet und bieten Ihnen eine einzigartige Spielerfahrung. Alle Ihre sensiblen Daten werden verschlüsselt und sicher aufbewahrt.Darüber hinaus bieten wir Ihnen eine breite Palette an Spielen, die von führenden Softwareanbietern betrieben werden. Daher bieten wir Ihnen eine sichere Spielumgebung, in der Sie sich auf jeden Fall wohlfühlen können.Unser Casino ist durch eine Lizenz der Regierung von Curacao reguliert und registriert. Oder Sie lesen weiter, um alle wichtigen Informationen zu HitnSpin erhalten. Unser Ziel ist es, ein Casino zu schaffen, das Ihnen die bestmögliche Online-Erfahrung bietet! Es gibt insgesamt drei Einzahlungsboni, die auf Ihre ersten drei Einzahlungen gewährt werden.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/best%20online%20casino.html

  42. Das Spielverhalten lässt sich sicher und anonym gestalten, wobei auch für Transparenz bei Bonusbedingungen, Limits und Auszahlungsregularien gesorgt wird. Darüber hinaus legt das Casino großen Wert auf Responsible Gaming und bietet diverse Tools zur Selbstbegrenzung, Selbstausschluss und Kontaktmöglichkeiten zu Hilfsorganisationen. Verde Casino bietet seinen deutschen Kunden eine Vielzahl sicherer und bequemer Zahlungsmethoden. Verde Casino bietet deutschen Spielern ein modernes und benutzerfreundliches Spielerlebnis mit einer Vielzahl an Casino-Spielen, attraktiven Boni und flexiblen Zahlungsmethoden. Wenn du aus Deutschland stammst und noch kein Verde-Casino-Konto besitzt, dann kannst du ganz ohne eine eigene Einzahlung einen Bonus erhalten. Du musst also zusammengerechnet 75 Euro investieren, damit die Gewinne dir gehören und in Echtgeld umgewandelt werden können.
    Blackjack gilt allgemein als das Spiel um echtes Geld gewinnen? Skandale rund um den Casino Games und Automatenspiele. Egal ob Tischspiele, Live Casino Spiele, Jackpot Slots oder einen Roulette Spielautomaten.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/verde%20casino%20no%20deposit%20bonus%20code.html

  43. Sie zeichnen sich durch ihre unkomplizierten Regeln und sofortige Ergebnisse aus, was sie ideal für Spieler macht, die keine langen Runden spielen möchten. Die Flexibilität der Einsatzlimits macht das Live-Casino sowohl für Gelegenheitsspieler als auch für High Roller attraktiv. Das Live-Casino des NV Casinos bringt die Atmosphäre eines echten Spielcasinos direkt auf Ihren Bildschirm.
    NV casino unterstützt sofortige Ein- und Auszahlungen, mit Live-Lobbys, die rund um die Uhr geöffnet sind. Entdecken Sie die exklusiven Bonusmöglichkeiten bei NV casino, die für deutsche Spieler entwickelt wurden. Machen Sie jetzt mit dem NV casino login den ersten Schritt. Benutzerfreundliche Plattformen und ein engagierter Kundensupport stellen sicher, dass Ihr Erlebnis bei NV casino reibungslos und unterhaltsam ist. Erleben Sie die Spannung bei NV casino, einer der führenden Online-Casinos mit einem breiten Spektrum an Spielen. Das NV Casino bietet keine Hilfestellung zur Legalität in unterschiedlichen Ländern und weist darauf hin, dass man sich eigenständig darüber informieren muss. Anschließend bekommt man einen Einzahlungsbonus für die ersten vier Überweisungen.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/online%20casinos.html

  44. Zu guter Letzt spricht für diese neuen Online Casinos, dass hier deutlich attraktivere Bonusangebote auf Sie warten. Wir raten Ihnen dazu, sich die angebotenen Limits anzusehen und vom Angebot des verantwortungsbewussten Glücksspiels in den Casinos ohne Limit Gebrauch zu machen. Sie können etwa den deutschen Spielern aufgrund der Spieleinschränkungen lediglich einen Bruchteil ihres Spielangebots anbieten. Für neue Casinos ohne Limit ist die deutsche Glücksspiellizenz gleich aus mehreren Gründen ziemlich unattraktiv. Diese Freiheit kann es den Casinos ermöglichen, flexiblere und individuellere Spielerlebnisse anzubieten.
    Auch sie zählen wir zu den neuesten Online Casinos und erstellen neue Bewertungen. Der Glücksspielmarkt bringt regelmäßig neue Online Casinos hervor. Onlinespielcasino.de unterstützt den verantwortungsvollen Umgang mit Glücksspiel. Egal ob es um Bonusbedingungen, Spielstrategien oder Anbieter-Vergleiche geht, mein Ziel ist es, den Leserinnen und Lesern Orientierung zu bieten. Klassiker wie Dead or Alive oder Starburst XXXtreme tauchen fast überall auf, oft ergänzt durch aktuelle Titel mit überraschend hohem Unterhaltungswert.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/casino%20of%20gold.html

  45. An sich stand das Anbieten von Glücksspielen hierzulande unter Strafe. Demnach war das Anbieten und die gewerbliche Spielvermittlung von Online Glücksspielen in Deutschland ausdrücklich untersagt. Zuvor war er professioneller Pokerspieler und Analyst f\u00fcr einen der gr\u00f6\u00dften Wettanbieter der Welt. Du kannst also mit deutsche Währung spielen, mit deutschem Kundenservice kommunizieren und auch sonst alles bekommen was du brauchst! Heutzutage gibt es unzählige Deutsche Casinos online, bei denen man spielen kann.
    Dabei sollten Online Casino Roulette, Blackjack und Baccara (Punto Banco) zum Portfolio eines jeden guten deutsche Online Casinos gehören. Neben den bereits genannten Software Providern bieten außerdem noch Playtech, IGT, Blueprint Gaming sowie Random Logic beliebte Jackpot Slots an. Denn die Internet Casinos in Deutschland bieten bei RTP-Werten zwischen 92% – 97% weitaus höhere Auszahlungsraten als die Spielhalle vor Ort. Sichere Online Casinos bieten ihren Spielern eine riesige Auswahl an Online Spielautomaten. Klassische Tischspiele wie Blackjack, Roulette, Poker und Baccarat, aber auch bekannte Formate wie Video Poker, Rubbellose oder Bingo sind in Deutschland (noch) nicht zugelassen. Mittlerweile bieten die führenden Online Casinos nach unseren Erfahrungen über 2.000 Spiele zur Auswahl an.

    References:
    https://s3.amazonaws.com/new-casino/casino%20bonus.html

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *

VENONE | agencia de design